我們都說，買保險要趁早，這個趁早，除了保費的問題，還有個很重要的就是能不能買。

畢竟，年紀大一點點，可不是保費貴那么簡單，萬一健康告知不能通過，保險買不了就麻煩了，尤其是重疾險，對于健康狀況相對更為嚴格。

不過，隨著保險行業的發展，投保也變得越來越智能化。

智能核保、人工核保，如果身體一些輕微異常核保通過，也是值得慶幸的。

但不少朋友都會在申請智能核保或人工核保時遇到一個這樣的問題，被「除外承保」了。

那么，被除外，保險還要不要買了？

一、什么是除外承保？

我們先說什么是「除外」。

在核保時，保險公司會根據被保人的情況，得出五種核保結論，大致其實是分為兩種，也就是「可承保」和「不可承保」。

「不可承保」中有兩種，即「拒絕承保」和「延期承保」。

拒絕承保不用贅述，而延期承保的意思，是保險公司要觀察一段時間，明確診斷后再決定是否承保。

而「可承保」也并不是直接買了就行，它有以下幾種情況：

• 標體承保：即正常承保；

• 加費承保：保障相同，但因為理賠風險較高，需要多繳納保費。

• 除外承保：保費相同，但被保人的某些疾病不在承保范圍內。

除外承保，顧名思義，就是將某些疾病除在外了。

舉個例子，被保險人在重疾險核保時有甲狀腺相關疾病，因此承保時被除外甲狀腺責任。

將來如果被保險人因甲狀腺癌出險，保險公司不予承擔理賠責任。

二、除外承保，保險還要不要買？

看到上面，可能有的人要說了：

同樣的保費，承擔的責任卻比別人少，太虧了吧？

其實不然。

首先，在所有重疾理賠中，每種重大疾病的占比只是一個零頭，所以，如果只是除外某一種疾病，還是非常有必要買重疾險的。

其次，保險公司除外承保，是經過仔細考量的，除外承保說明這項責任風險較高，現在不買，以后的身體狀況只會越來越差，買起來更麻煩。

因此，能早買當然是越早越好。

而且，僅僅是一個部位除外，但其他責任還能保，即使承保的內容少，也比所有疾病都不保要強。

即使是除外了多種疾病，甚至是又除外，又加費，就更說明身體健康已經亮了紅燈，更要重點考慮盡快投保。

另外，現在有部分保險公司支持「保單復議」，即可以對未按照標準體承保并生效的保單進行復議，可以通過重新核保，取消之前「加費」或「除外」的承保條件。

一般來說，保單復議在投保2年后可以申請。

總而言之，先把保障配置上，后續可以再從長計議，總比沒有保障要強得多。

三、除外承保，還需要注意哪些問題？

關于除外承保，還有兩件事，小開要提醒大家。

首先，對于可能會被保險公司除外承保的健康異常，一般建議可以同時投保多家公司的產品。

這樣一來，我們就可以從多款產品中，選擇承保結論最好的，同時性價比也最高的那款。

其次，對于被除外的疾病，一定要特別關注，及時體檢，積極治療，防止情況進一步變差。