前段時間，保險又上熱搜了，話題是“200萬理賠額度保險僅獲賠50多元”。 

（圖片來源：微博話題）

保額200萬只賠50塊，聽起來是不是很離譜？

一時間，網上又掀起了“保險都是騙人的”“保險這也不賠，那也不賠”。

小開抱著工作吃瓜態度點看了視頻，從頭到尾看了一遍，才發現這事兒不是那么簡單，值得來聊一聊。

我們先來看下整個事情的經過：

2年前，陳先生的表妹在保險公司購買了一份百萬醫療險。

今年2月份，其表妹不幸確診了乳腺癌。3月份她做了手術，切除了一個病變的乳房，并且植入了“義乳”，也就是人工乳房。

醫療費用總計5萬多，表妹先是通過醫保報銷了2萬多，自費1萬7千多，于是她向保險公司申請理賠。

保險公司接到理賠申請后，通過核賠，決定理賠51.95元。

這換誰都得分分鐘炸毛，當時說好的保額200萬，怎么就申請1萬多的理賠也這么難呢？

后來事情持續發酵，保險公司表示工作人員計算失誤，經過正確的理算，賠付金額應該是537.95元。

雖然，理賠金額從50多塊錢漲到了500多塊錢，但當事人還是難以接受。

這時候網上的爭議聲也非常大，“看吧，保險公司就是故意不理賠”

一、難道真的是保險公司故意不賠？

未必如此！

陳先生的表妹，罹患的是我們熟知的乳腺癌，在手術治療方案中，選擇了安裝義乳（也就是人工乳房）。

而恰恰這部分錢，并不在該醫療險的報銷范圍里。

這份產品的免責條款中明確寫了“除心臟瓣膜、人工晶體、人工關節之外的其他人工器官材料費、安裝和置換等費用、各種康復治療器械、假體、義肢、自用的按摩保健和治療用品、所有非處方醫療器械”。

所以，這次1萬7千多的自費費用中，大部分涉及到的都是其他人工器官材料費、安裝和置換等費用。

事情的大概過程我們搞清楚了，但是對于保險公司核算理賠款出現問題，還是非常低級的，這點要批評。

二、關于這點，99%保險公司都不會賠

通過上面的案例，小開也想給大家科普下。

不僅僅是這款百萬醫療險，市面上絕大多數的百萬醫療險，在人工器官置換、安裝、材料費等費用上，都屬于免責。

（某款網紅百萬醫療險責任免責）

所以，這就是為什么一直告訴大家，買保險付錢這事兒并不是最主要的，買的明明白白，了解大概的保障細節才是關鍵。

三、百萬醫療險還值得買嗎？

恐怕會有人質疑，百萬醫療險到底還值不值得買，是不是就是一個噱頭啊。

其實任何事情，我們都不能以偏概全，即使現在各地也陸續刮著惠民保的風，但百萬醫療險的價值還是有的。

一般情況下，百萬醫療險的保障范圍不限疾病，住院前后的門急診、住院和手術費用都能報銷。

超過1萬免賠額后，能成為很好的醫保補充，基本可以申請100%賠付。（前提要排除掉責任免除）。 

但是它也并非萬能。

因為它屬于報銷型的產品，理賠門檻也比較高，只報銷治療期間實際的花費；所以小開一直強調醫療險+重疾險才是超強CP。

比如陳先生的表妹，這次罹患乳腺癌做乳房重建手術后，醫保和醫療險能管的都有限。

如果她之前買了50萬保額的重疾險，保險公司會直接賠償她50萬保險金，她可以用重疾險賠的這筆錢來支付她自費的醫療費用，剩下的錢不管是用來做康復護理，還是用來生活、旅游散心都隨意。   

所以對于這件事，希望大家不要被誤導。保險公司有不對的地方，但是產品本身并沒有問題，只要符合理賠條件都能夠正常理賠。

買保險確實不是一件容易的事，尤其涉及到保障責任、免責條款這些密密麻麻的條款時，很多人都是懵的。

但是不要緊，如果你想在線上投保，可以找我們專業又靠譜的顧問老師免費咨詢，幫你解讀晦澀難懂的條款、選出適合自己的產品！