重疾新規(guī)自打2月初開(kāi)始就正式實(shí)施了。

改革是順應(yīng)時(shí)代的趨勢(shì)，但很多小伙伴們對(duì)重疾新規(guī)定義還是云里霧里，到底新規(guī)實(shí)施后會(huì)有哪些變化呢？

之前大家將注意力都放到了甲狀腺癌的理賠變化上，但是新規(guī)的變化甲狀腺癌的分級(jí)賠付只是其中很小的一部分，同樣有很多疾病規(guī)范了理賠定義。

比如，在我們生活中常見(jiàn)的心腦血管疾病。

今天，小開(kāi)就來(lái)和大家講講重疾新規(guī)中關(guān)于心腦血管疾病在理賠上的變化——

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這張表是不是讓你依然一頭霧水？別著急，我們一個(gè)個(gè)來(lái)繼續(xù)往下看：

一、冠心病理賠條件變寬松

新規(guī)中，理賠變寬松最典型的例子就是冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，其將「開(kāi)胸」改為「切開(kāi)心包」。

「冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)」在舊規(guī)中必須做「開(kāi)胸手術(shù)」才賠，但目前治療方式是只要「切開(kāi)心包」就可以。

就現(xiàn)在的醫(yī)治手段來(lái)說(shuō)，這兩者區(qū)別非常大。

有一個(gè)關(guān)于舊規(guī)重疾理賠的案例： 

一位男士做了心臟搭橋手術(shù)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)，卻被拒賠了。

保險(xiǎn)公司給出的理由是：按照舊重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，必須實(shí)施開(kāi)胸手術(shù)才能獲賠。

而該男士做手術(shù)時(shí)沒(méi)有開(kāi)胸，所以拒絕理賠。

明明可以選擇創(chuàng)傷更小、預(yù)后更好的微創(chuàng)手術(shù)，但為了拿到理賠款卻必須要進(jìn)行開(kāi)胸手術(shù)，這顯然是不科學(xué)的。

就算患者同意，主治醫(yī)生一般也不會(huì)允許。

類(lèi)似的理賠糾紛不在少數(shù)，隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，疾病的診斷標(biāo)準(zhǔn)和治療方式都發(fā)生了變化。 

目前，臨床上以微創(chuàng)方式進(jìn)行冠脈搭橋、瓣膜置換已經(jīng)是常態(tài)，所以重疾新規(guī)的調(diào)整是符合醫(yī)學(xué)發(fā)展趨勢(shì)的。

二、心肌梗塞理賠一切以指標(biāo)為準(zhǔn)

我國(guó)每年有350萬(wàn)人死于心血管疾病，排各種疾病致死率第一，心肌梗塞發(fā)病率逐年攀升并呈現(xiàn)年輕化。

急性心肌梗死。舊定義對(duì)急性心肌梗死的定義，須滿(mǎn)足下列中至少3項(xiàng)條件：

（1）臨床表現(xiàn)如急性胸痛；

（2）心電圖改變提示急性心梗；

（3）心肌酶或肌鈣蛋白升高、符合急性心梗動(dòng)態(tài)變化；

（4）90天后左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

新定義給出了6個(gè)條件，滿(mǎn)足其中一個(gè)就符合重度的標(biāo)準(zhǔn)： 

（1）心肌損傷標(biāo)志物肌鈣蛋白（cTn）升高，至少一次檢測(cè)結(jié)果達(dá)到該檢驗(yàn)正常參考值上限的 15 倍含）以上；

（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次檢測(cè)結(jié)果達(dá)到該檢驗(yàn)正常參考值上限的 2 倍（含）以上；

（3）出現(xiàn)左心室收縮功能下降，在確診 6 周以后，檢測(cè)左室射血分?jǐn)?shù)（LVEF）低于 50%（不含）；

（4）影像學(xué)檢查證實(shí)存在新發(fā)的乳頭肌功能失調(diào)或斷裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；

（5）影像學(xué)檢查證實(shí)存在新出現(xiàn)的室壁瘤；

（6）出現(xiàn)室性心動(dòng)過(guò)速、心室顫動(dòng)或心源性休克。

如果6項(xiàng)中都沒(méi)有滿(mǎn)足，通常屬于輕癥的理賠范圍。

我們由此可以清晰地看到，重疾新規(guī)定義對(duì)心肌梗塞的確診指標(biāo)做了更加明確、詳細(xì)的說(shuō)明。 

三、腦中風(fēng)后遺癥的細(xì)節(jié)變化有2點(diǎn) 

腦中風(fēng)，我們俗稱(chēng)的腦卒中。

在關(guān)于腦中風(fēng)的重疾理賠，大家還存在一定的誤解，并不是確診腦中風(fēng)后，就可以獲得重疾險(xiǎn)理賠。

重疾險(xiǎn)明確規(guī)定，患有腦中風(fēng)后仍需有后遺癥，才在理賠范疇內(nèi)。

『重疾舊定義』腦中風(fēng)后遺癥的要求為疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙： 

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失； 

（2）語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失； 

（3）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。 

而在新定義中，疾病名稱(chēng)雖然改成了嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，但細(xì)節(jié)變化不算大。 

『重疾新定義』確診180天后，仍遺留下列至少一種障礙：

（1）一肢（含）以上肢體肌力 2 級(jí)（含）以下； 

（2）語(yǔ)言能力完全喪失，或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙； 

（3）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

【一個(gè)是由之前的「一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失」，調(diào)整為「一肢（含）以上肢體肌力2級(jí)（含）以下」】

舊規(guī)的完全喪失要求：

肢體的三大關(guān)節(jié)中的兩大關(guān)節(jié)僵硬，或不能隨意識(shí)活動(dòng)。肢體是指包括肩關(guān)節(jié)的整個(gè)上肢或包括髖關(guān)節(jié)的整個(gè)下肢。

新規(guī)對(duì)肢體肌力要求2級(jí)含以下：

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從肢體意識(shí)來(lái)看，新規(guī)更人性化一點(diǎn)。

【另一個(gè)變化是「咀嚼吞咽能力完全喪失」，調(diào)整為「嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙」。】

但是小開(kāi)仔細(xì)研究了下，其實(shí)并無(wú)區(qū)別，所以這點(diǎn)大家可以忽略不計(jì)。 

四、寫(xiě)在最后

隨著醫(yī)療水平的提升，很多重大疾病不再是不治之癥。

但是在過(guò)去很多的拒賠案件中，排除不如實(shí)告知這種情況之外，很多是由于治療手段與條款要求產(chǎn)生歧義。 

所以重疾新規(guī)的出現(xiàn)是符合我們現(xiàn)在需求的，在后期的理賠中，也能更加降低因治療手段歧義產(chǎn)生的理賠糾紛。

買(mǎi)完一份重疾險(xiǎn)不是結(jié)束，而是剛剛開(kāi)始……