醫保關乎我們每個人的生活，尤其在醫保DRG改革后，關于醫保改革的討論愈發激烈，

其中，不少朋友發出了疑問：

醫保DRG改革后，醫療險到底應該怎么選？

醫療險分類有哪些？

按照醫院報銷范圍和保障責任的全面性從低到高，醫療險主要可以分為 醫保、城市惠民保、百萬醫療險、中端醫療險、高端醫療險 這幾種。

其中，醫保是國家基本醫療保險，它是最基礎的保障，也是一切其他醫療險的基礎。

醫保的特點，是「保基本廣覆蓋」，它具有普惠性質，屬于國家給我們的「福利」，

不限制承保人群的既往癥，在醫保目錄清單內的藥品、醫療設施等，都能按照一定的比例報銷。

所以，醫保是兜底保障，配置任何保險前，先把醫保配置好。

接下來分別就是城市惠民保、百萬醫療險、中端醫療險、高端醫療險。

我們先用一張圖，來簡單梳理一下這幾類醫療險的區別：

■ 惠民保

惠民保屬于普惠型醫療補充保險，本質上是一種大病醫療保險，

它類似低配版的百萬醫療險，主要是報銷大病治療費用，包括住院費用和一些特定藥品費用。

惠民保的優點主要是價格便宜，健康告知寬松，適用人群廣泛，但與此同時，缺點也比較突出， 比如免賠額高、報銷比例低等。

適合有既往癥，買不了商業醫療險的高齡人群會慢性病人群。

■ 百萬醫療險

百萬醫療險屬于入門級商業醫療險，它的保費雖然不高，但是保障上比惠民保要好很多。

無論大病小病，只要住院就醫，超過免賠額，保險責任內即可100%報銷。

現在很多20年保證續保的長期醫療險，也很受歡迎。

不過，百萬醫療險健康告知相對嚴格一些，就醫范圍只適用于二級及以上公立醫院普通部，而且大多有1萬元的免賠額。

免賠額和二級及以上公立醫院限制，可能會因醫保DRG改革而受到影響。

■ 中端醫療險

如果說惠民保或百萬醫療險只是解決有錢看病的問題，那么中端醫療險則是在解決有錢看病的基礎上，享受一定的醫療「特權」。

中端醫療險的就醫機構范圍，從公立醫院普通部，拓展到了公立醫院特需部、國際部，甚至一些指定的私立醫院，

而且，中端醫療險報銷可不受醫保身份限制，還可選0免賠，

隨著醫保DRG改革，中端醫療險的就醫醫院、外購藥責任，能讓患者盡可能避免DRG對疾病分組的定價約束，享受更多進口藥、先進醫療器材等。

■ 高端醫療險

屬于醫療險中的頂配，不過價格往往令人「望而卻步」。

除了特需部/國際部、私立醫院，高端醫療險的報銷范圍還涵蓋了港澳臺、日韓、新加坡、美國、加拿大等海外醫院。

保障責任和醫療服務也更加全面，但動輒上萬元的保費，確實不是每個人都能負擔得起。

那么，說了這么多，在醫保DRG改革后，醫療險到底應該怎么選？

醫保DRG改革后，醫療險怎么選？

我們都知道，醫保DRG改革后，大家看病就醫的方式發生了一些改變。

按照相關疾病分組付費，根據病情診斷、治療方式和病人個體體征等情況形成不同的診斷相關組。

每個診斷組有統一的付費標準，達到同病同治，同治同價，結余留用，看病住院一口價。

這樣一來，可以有效避免過度醫療增加患者支出和醫保基金的支出，能讓醫-保-患三者的利益最大化。

但在實際落地的過程中，醫院為了避免虧損，必然會嚴格控制治療費用，用藥和看病，和以往相比就可能受到限制：

■ 用藥不自由：在「帶量集采」的國產替代趨勢下，公立醫院的普通病房可能就會面臨開不出進口藥、進口器械的情況，患者從而也就失去了選擇的權利。

例如DRG實施之前，做心臟支架手術前，醫生會征求患者的意見選國產還是進口，而在DRG后，醫生可能就會直接默認國產。

■ 看病不自由：受到醫保DRG的嚴格約束，醫院和醫生為了控制醫療費用成本，自然會選擇減少高費用的治療方式，盡量縮短治療時間，那么個人自費部分也會得到有效的控制。

此時，即使有百萬醫療險，免賠額以上的獲賠概率上也會降低。

因為普通的百萬醫療險通常有1萬免賠額，而且要經社保報銷后才能100%報銷，在醫院方面也嚴格限制了二級及以上公立醫院普通部。

如果想要繞開DRG的影響，即意味著醫療險不僅要有更低的免賠額，支持無社保報銷也能100%報銷，而且院外用藥也不受到限制。

如果還想在此基礎上獲得更好的就醫體驗，那中高端醫療險無疑是最好的選擇，

但是，我們剛才也說過，高端醫療險的價格讓人望而卻步，所以對于絕大多數家庭而言，中端醫療險可以輕松滿足保費與保障的微妙平衡。

以開心保聯合信美相互推出的 信美相互醫家醫中端醫療險 舉例，

30歲以有社保身份投保信美醫加醫，選擇計劃一，免賠額1萬元，基礎責任+200萬醫家醫特藥責任，一年僅557元，

這個價格就能享受到更優質的就醫服務和技術，是非常劃算的。

況且，信美相互醫家醫中端醫療險還有以下優勢：

• 可選0免賠，社保內外藥品/診療費用100%報銷

• 6年保證續保，保證續保期內最高800萬保額

• 覆蓋256所知名民營/私立醫院更廣泛

• 特需版同步國際尖端診療技術

• 家庭成員方案自由組合，家庭投保最高85折

• 覆蓋診療前/中/后全方位醫療服務

非常適合為全家人配置。

總結

總的來說，醫保DRG改革后，我們現有的醫療險配置邏輯，確實要發生改變了，

尤其是家里有老人、孩子的，一份中端醫療險，無論是應對醫保DRG改革，還是改善就醫體驗，都是非常好的選擇。

不過，大家在購買的時候，也一定要看清條款，如實進行告知，

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