重大疾病保險定義：

重大疾病保險，又稱重疾險、大病保險， 是指被保險人因病身故或因病初患規(guī)定重大疾病，保險公司給付保險金的保險，屬于健康保險的范疇。

　  介紹：

重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。保險公司經(jīng)辦的，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。

特征：

重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征：一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。三是不易治愈會持續(xù)較長一段時間，甚至是永久性的。

分類：

重大疾病保險的選擇，有消費型定期保障的、有滿期返還的、還有終身保障的重疾險（簡括是消費型、返保費、返保額、終身四種類型），各險種費率差異很大，首先大方向上要明確。具體保額安排要結(jié)合你的實際經(jīng)濟狀況的。

用途：

重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。

　　重大疾病保險是社保的一種必要補充

（1）社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用不能報銷；社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進行賠付；無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)模砉屎笾皇欠颠€當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

（2）中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費醫(yī)療藥品清單目錄上的進口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。

（3）社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費用需要自付，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。

（4）社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠遠不夠的。

所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病保險可作為一種必要補充。

　　重大疾病保險投保建議

操作方式上，最簡單有效操作就是直接找?guī)准耶?dāng)?shù)夭煌镜拇砣耍f明詳細情況和具體要求，進行開放式比較，看其提供的險種方案保險利益哪個更為有效針對你的需求；或是網(wǎng)上通過第三方保險中間網(wǎng)站的保險招標(biāo)專用平臺，直接在線匿名征集不同保險公司的具體方案，進行比較和選擇。

1）首先要考量自身的經(jīng)濟狀況、單位福利保障，測算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少。再假設(shè)不幸罹患疾病需要花費的金額，費用主要來自三個部分：第一是醫(yī)療費用中社保不報銷的自費醫(yī)療費用及可報銷部分需自付的部分。社保目前最高報銷額度17萬，1300元起付，大概報銷比例為85%。在此項費用中大概需要補充10萬左右；第二是收入方面的補償，也就是說在客戶生病不能工作的這段時間，收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時間；第三是后期療養(yǎng)費用，比如吃營養(yǎng)品，請護工，理療等等，大概的最少花費是4到5萬元左右。如果假設(shè)一個年收入10萬元的白領(lǐng)，按照這三個花費的方向可以預(yù)估出最低需購買的重疾險保障金額為35萬元。

2）確定好保障金額后，再開始分析目前家庭的經(jīng)濟情況，一般投入的保費在家庭年化總收入的10%以內(nèi)，在家庭每年凈結(jié)余的30%以內(nèi)，就不會對家庭經(jīng)濟造成很大的壓力。目前市場中重疾險，可以分為消費型產(chǎn)品，和返還型產(chǎn)品兩個類別；返還型產(chǎn)品又分為三類，分別是：滿期退還保費；滿期返還保額；終身期限的產(chǎn)品。消費型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來購買，30歲的男性投保35萬保障，每年大概只要3000元保費。消費型、返保費、返保額、終身四個重疾險類型按照同樣保障的話，保費比例為1：2：3：3.2。