什么是誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同

    誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人以被保證人的品行即誠(chéng)實(shí)與否向權(quán)利人（雇主）提供保證，當(dāng)被保證人（雇員）因不誠(chéng)實(shí)給被保險(xiǎn)人（雇主）造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保證人賠償損失的保險(xiǎn)合同。雇員的不誠(chéng)實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、偽造、欺騙等都有可能使雇主遭受損失，因此，雇主可以就雇員的品行和應(yīng)履行的義務(wù)向保險(xiǎn)人投保。

　　誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同的種類

誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)合同按其承保的形式，也可分為以下五類：

1．指名保證保險(xiǎn)合同，以特定的雇員為被保證人，在雇主因被保證人的不誠(chéng)實(shí)而遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償為內(nèi)容的合同。
　　2．職位保證保險(xiǎn)合同，在保證合同中不列舉被保證人的姓名及保險(xiǎn)金額，只列舉各級(jí)職位名稱、保證金額及每一職位的人數(shù)的合同。
　　3．總括保證保險(xiǎn)合同，以雇主所有的正式員工為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)合同。
　　4．偽造保證保險(xiǎn)合同，承保因他人偽造或篡改背書(shū)、簽名收款人姓名、金額等造成被保險(xiǎn)人的損失的保險(xiǎn)合同。
　　5．3D保證保險(xiǎn)合同，指以不誠(chéng)實(shí)(dishonest)、損毀(destruction)及失蹤(disappearance)為保險(xiǎn)責(zé)任的綜合保險(xiǎn)合同。

　　誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容

(一)保險(xiǎn)責(zé)任

誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任，是保險(xiǎn)人對(duì)雇主因其所雇人員的欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為而造成的財(cái)產(chǎn)或金錢(qián)損失的賠償責(zé)任。其中的欺騙和不誠(chéng)實(shí)行為，部屬于不道德或違法行為，一般包括：偷竊、貪污、偽造票據(jù)或其他文件、非法挪用，故意誤用等行為。

在我國(guó)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保雇員誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)，一般采用記名方式并規(guī)定每一雇員的賠償限額和保險(xiǎn)期內(nèi)的賠償總限額。

(二)保險(xiǎn)期限

誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同的期限一般為1年，期滿可以續(xù)保。由于雇員的不法行為給雇主造成的損失往往在一段時(shí)間后才能被發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)時(shí)也許保險(xiǎn)期限已過(guò)。所以，誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人一個(gè)損失發(fā)現(xiàn)的時(shí)限，稱為發(fā)現(xiàn)期。發(fā)現(xiàn)期的起算，是從保險(xiǎn)合同的終止時(shí)起算的。

關(guān)于保險(xiǎn)期限的具體規(guī)定，雇員不誠(chéng)實(shí)行為發(fā)生必須是在雇員連續(xù)不中斷的工作期間，且不誠(chéng)實(shí)行為引起的損失必須是在雇員被辭退或退休或死亡之后6個(gè)月或保險(xiǎn)合同期滿3個(gè)月內(nèi)發(fā)現(xiàn)并提出索賠。如果被保證的雇員被派到其他區(qū)域工作，但不超過(guò)規(guī)定的期限，則該雇員在該區(qū)域內(nèi)引起雇主的損失仍可得到保障。根據(jù)上述規(guī)定，雇主能夠證明其損失時(shí)，如果他與保險(xiǎn)人簽訂的是不間斷總括保證保險(xiǎn)合同，則已離開(kāi)3個(gè)月的雇員在10年前的不法行為給他造成的損失，也可獲得賠償。

　　誠(chéng)實(shí)保保險(xiǎn)合同中的誠(chéng)信的內(nèi)涵。

    一是投保人的誠(chéng)信，主要包括：(1)如實(shí)告知。投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)告知一切有關(guān)保險(xiǎn)的事項(xiàng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況、保險(xiǎn)利益的大小、危險(xiǎn)程度以及一切關(guān)系到保險(xiǎn)人能否承保以及以何種保險(xiǎn)費(fèi)率投保等情況，不得隱瞞、欺詐保險(xiǎn)人；(2)保證。投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人保證對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。如在海上保險(xiǎn)合同中，投保人或被保險(xiǎn)人須保證船舶適航、船貨的合法性和不繞航；又如在家庭火災(zāi)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人應(yīng)保證不在床鋪上吸煙等等。

    二是保險(xiǎn)人的誠(chéng)信，主要包括：(1)說(shuō)明。保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人如實(shí)說(shuō)明保險(xiǎn)的有關(guān)情況，包括條款內(nèi)容，特別是有關(guān)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款；(2)棄權(quán)和禁止反言(WAIVE AND ESTOPPEL)。這是英美衡平法上的一項(xiàng)基本原則。所謂棄權(quán)，是指保險(xiǎn)人在一定時(shí)限內(nèi)以某種方式表明其已放棄合同中的某項(xiàng)權(quán)利，一般表現(xiàn)為放棄解除合同的權(quán)利和抗辯權(quán)，時(shí)限最長(zhǎng)為兩年。如投保人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人患有疾病，如保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后兩年內(nèi)，未對(duì)此提出異議或解除合同，則兩年后，保險(xiǎn)人不得再以投保人未如實(shí)告知為由要求解除合同。所謂禁止反言，是指如保險(xiǎn)人先前作了錯(cuò)誤陳述，則以后不得再推翻這一陳述而作其他陳述。上述投保人或被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人的誠(chéng)信行為應(yīng)屬于法定義務(wù)，如投保人或被保險(xiǎn)人違背了這一義務(wù)，則已經(jīng)簽訂的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無(wú)效或有嚴(yán)重瑕疵，將直接影響投保目的的實(shí)現(xiàn)。

　　為什么說(shuō)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同？

    誠(chéng)實(shí)信用是民法的基本原則，每個(gè)合同的訂立，履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用的原則．保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)與信用有更高的要求．保險(xiǎn)合同是約定保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的合同．因此，它一方面要求投保人在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)及有關(guān)標(biāo)的的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人，并履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的過(guò)去情況，未來(lái)的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人約定的保證；另一方面，它要求保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人即保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)．