概述

信用保證保險是以信用風險為保險標的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業(yè)務。在業(yè)務習慣上，因投保人在信用關系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。通常將權利人投保義務人信用的保險業(yè)務叫信用保險。例如，貨物出口方擔心進口方拖欠貨款而要求保險人為其提供保險，保證其在遇到上述情況遭受經(jīng)濟損失時，由保險人賠償。將義務人投保自己信用的保險業(yè)務叫保證保險。例如，某工程承包合同規(guī)定，承包人應在簽訂合同后一年半內(nèi)交工，業(yè)主（權利人）為能按時接收工程，要求承包人購買履約保證保險，假如在約定條件下承包人不能按時交忖工程項目，給權利人造成經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。

信用保證保險是現(xiàn)代保險中的一類新興業(yè)務，相對于一般財產(chǎn)保險和人壽保險來說歷史不長。保證保險約比信用保險出現(xiàn)的早一點。大約在18世紀末19世紀初，在歐洲就出現(xiàn)了忠誠保證保險，它最初是由一些個人、商行或銀行辦理的。稍后出現(xiàn)了合同擔保。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結束后，鑒于東方和中歐諸國政治局勢的變化，英國政府為保護本國與東方和中歐諸國的出口貿(mào)易的順利進行，專門成立了出口信用擔保局，逐步創(chuàng)立了一套完整的信用保險制度，以后各國紛紛效仿。1934年，英國、法國、意大利和西班牙的私營和國營信用保險機構成立了“國際信用和投資保險人聯(lián)合會”，簡稱“伯爾尼聯(lián)盟”，旨在便于相互交流出口信用保險承保技術、支付情況和信息，并在追償方面開展國際合作。

我國的信用保證保險的發(fā)展始于20世紀80年代初期。1983年初，中國人民保險公司上海分公司與中國銀行上海分行達成協(xié)議，對一筆出口船舶的買方信貸提供中、長期信用保險；1986年人保開始試辦短期出口信用保險；1988年，國務院正式?jīng)Q定由中國人民保險公司試辦出口信用保險業(yè)務，并在該公司設立了信用保險部。1994年以后，中國進出口銀行也經(jīng)辦各種出口信用保險業(yè)務。2001年12月，在原中國人民保險公司信用保險部和中國進出口銀行信用保險部的基礎上，組建產(chǎn)生了我國第一家專門經(jīng)營信用保險的國有獨資的中國出口信用保險公司。保證保險業(yè)務我國曰前有多家保險公司開辦，具體險種主要有國內(nèi)工程履約保險、對外承包工程的投標、履約和供貨保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、住房貸款保證保險、汽車貸款保旺保險、雇員忠誠保證保險等。

分類

信用保證保險的標的是合同雙方權利人和義務人約定的經(jīng)濟信用。信用保證保險是一種擔保性質(zhì)的保險。按照投保人的不同，信用保證保險又可分為信用保險和保證保險兩種類型。

信用保險的投保人和被保險人都是權利人，所承擔的是契約的一方因另一方不履約而遭受的損失。例如在出口信用保險中，保險人對出口人（投保人、被保險人）因進口人不按合同規(guī)定支付貨款而遭受的損失負賠償責任。保證保險的投保人是義務人，被保險人是權利人，保證當投保人不履行合同義務或有不法行為使權利人蒙受經(jīng)濟損失時，由保險人承擔賠償責任。

例如在履約保證保險中，保險人擔保在承包工程業(yè)務中的工程承包人不能如期完工或工程質(zhì)量不符合規(guī)定致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，承擔賠償責任。綜上所述，無論是信用保險還是保證保險，保險人所保障的都是義務人的信用，最終獲得補償?shù)亩际菣嗬恕?/p>

信用保證保險的主要險種有：

（1）雇員忠誠保證保險。是指承保雇主因其雇員的欺騙和不誠實行為所造成的損失，由保險人負責賠償。

（2）履約保證保險。是指承保簽約雙方中的一方，由于不能履行合同中規(guī)定的義務而使另一方蒙受的經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。 （3）信用保險。是指承保被保險人（債權人）在與他人訂立合同后，由于對方不能履行合同義務而使被保險人遭受的經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。常見的有出口信用保險和投資保險等。