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大病險即重疾險。中國保監會日前發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006－2010)》，2013年12月31日起正式實施，這是國內保險業首套統一的人身險重大疾病經驗發生率表，將作為重大疾病保險法定責任準備金評估參考依據。新版《人身保險傷殘評定標準》則將于2014年1月1日起實施，新版意外險傷殘標準將原標準中的七級34項擴大到十級281項。業內人士認為，這兩項新的變化，可能影響到大病和意外保險投保價格。

首套人身險重疾發生率表問世

保監會發布的首套重疾表共有5張，包括6病種經驗發生率男性表和女性表、25病種經驗發生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風等3種主要重大疾病的單病種發生率參考表。保監會在通知中明確，保險公司在評估包含重大疾病保險責任的人身保險產品的法定責任準備金時，應以該表作為重大疾病發生率評估基礎的下限。保險公司應根據包含重大疾病保險責任的人身保險產品的實際情況，在評估下限的基礎上，按照審慎性原則進行適當調整，合理確定重大疾病發生率評估基礎。一位專業保險精算師說，原來重疾發生率數據無論6種還是25種，沒有行業統一的標準，各家公司都是采用不同再保險公司的數據。首套重疾發生率表的意義，相當于中國壽險業第一張生命周期表的出臺，對各保險公司的重疾產品定價、法定責任準備金評估都是重要的指引。

大病險投保習慣將受影響

首套重大疾病經驗發生率表頒布后，是否會導致重疾險漲價？多位業內專業人士分析認為，不能簡單下論斷，短期對價格的影響或有限，但長期看，保險公司應該是會不斷進行修正。有保險精算師分析說，這是因為，各家保險公司目前所使用的經驗數據不同，與新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟對價格會產生哪方向影響不能一概而論。另外，一家公司的核保技術高或者核保條件嚴格，也會降低賠付率，有可能在定價上更有優勢。對于重疾險的消費者來說，新表會影響到他們的投保習慣。比如：6種重疾的發生率能夠達到25種重疾發生率的70%-90%甚至更高，這就意味著，重疾險覆蓋病種未必越多越好，因此，消費者購買重疾險應該更為理性，不必一味追求病種多、病種全。其次，無論男女，50-70歲之間重疾發生率是最高的階段，購買重疾險時要注意保障能覆蓋這一年齡段。另外，年輕女性的重疾發生率比同年齡段的男性要偏高，這應該主要是因婦科、生育等因素導致的。而年齡較大的女性重疾發生率比同年齡段的男性要偏低一些，因此在保障上應該更有針對性地選擇。

新版意外險傷殘標準即將實施

修訂后的《人身保險傷殘評定標準》將于2014年1月1日起實施，屆時，保險公司新簽發的保單應按要求使用這一標準。由于傷殘新標準將此前的七級、34項擴至十級、281項。大量原本不在意外險保障范圍之內的意外傷害事件，進入到新的評定標準。比如，中保協正在制訂的一年期意外險“示范條款”征求意見稿中，引入了人身險傷殘評定新標準，對意外傷害進行了細化，同時將此前行業慣例中十幾項免除責任精減為7項，如“牙齒整形”、“美容手術”、“被保險人因醫療事故導致”、“無合法有效駕駛證駕駛”、“駕駛無有效行駛證”等出現意外事故均不再納入責任免除范圍。這一變化導致意外險的保險責任大大增加。有報道稱，目前意外險的再保保費已經翻番。再保險是保險公司轉嫁客戶風險的一種保險，再保保費上升，也就是保險公司的成本相應增加。保險公司會不會把增加的成本轉嫁到消費者頭上呢？業內人士對此看法不一，比較一致的看法是有兩種處理方式，一種是“加量又加價”，即保險責任、保費和保額同時上升；一種是“加量不加價”，保險責任擴充，保費維持不變，但保額也維持不變。但后一種處理方式可能會影響被保險人的權益。

理賠環節將變得更麻煩

業內人士稱，新版意外險傷殘標準在擴大意外險理賠范圍的同時，也讓理賠手續更加復雜。此前的經驗是，監管層批復保險產品會根據保障范圍歸類，如果險種保障范圍只是單純的意外身故，就歸為定期壽險，如果還同時包括傷殘，就歸為意外險。也就是說，意外險保障范圍包含意外死亡和意外傷殘，定期壽險保障范圍包含疾病死亡和意外死亡，部分保險公司的意外險保費可能會高于定期壽險保費。險種的歸類將影響保險公司的產品結構和再保、利潤結算等方面，但最重要的影響在于理賠環節，今后的意外險理賠會更麻煩。有保險人士稱，原來34項列一張表就可以看得很清楚，現在條款多達281項，更細的規則讓理賠更麻煩，一般人可能都搞不懂。在這種情況下，客戶最好購買簡單一些的意外險。

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第一集團軍為未就業隨軍配偶購買大病和意外保險

日前，第一集團軍與中國人壽保險股份有限公司湖州分公司簽訂協議，一次性支付20多萬元為未就業隨軍配偶購買意外傷害保險和重大疾病保險，660個軍人家庭成為首批受益者。他們通過與人壽保險公司協商，簽訂未就業隨軍配偶意外傷害保險和重大疾病保險協議，經團以上單位政治機關批準、符合領取基本生活補貼的未就業隨軍配偶，均納入保障范圍，由集團軍統一繳納購置保險費用，基層官兵家庭無需承擔任何費用。依據協定內容，投保對象如發生意外傷亡或規定的30種重大疾病，即可按規定程序申請保險金，最高可得到10萬元的經濟補償，極大提升基層官兵家庭對罹患大病和遭受人身意外傷害的風險抵御能力。他們還每月組織財務、干部部門聯審參保人員實力，逐級匯總人員增減情況，定期與保險公司核對、更新人員信息，讓暖心工程進入到每個配偶未就業隨軍的家庭。