在數(shù)十年之前，癌癥幾乎就是絕癥，只要患了癌癥基本上是治不好的。現(xiàn)在，隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，癌癥生存率不斷提升，甚至?xí)饾u的“慢性病化”。現(xiàn)在看來(lái)，癌癥不再那么可怕，真正可怕的是沒(méi)有足夠的救命錢(qián)，以及各項(xiàng)治療康復(fù)費(fèi)用。因此，在預(yù)算充足的前提下，加強(qiáng)惡性腫瘤多次賠付保障顯得十分重要。

中荷惠加保惡性腫瘤多倍保，是一款專門(mén)為惡性腫瘤持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)提供保障的創(chuàng)新型產(chǎn)品，相鄰兩次惡性腫瘤的賠付間隔期僅3年，保費(fèi)價(jià)格水平極低。由于首次理賠（惡性腫瘤或身故）僅賠償總已交保費(fèi)，中荷惠加保并非傳統(tǒng)意義上的惡性腫瘤險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，準(zhǔn)確來(lái)講，是一個(gè)重疾險(xiǎn)萬(wàn)能黃金插件，可與任何其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品搭配投保，滿足第一次理賠后的惡性腫瘤多次賠付需求。

本文將從如下方面展開(kāi)：

l 為什么我們需要惡性腫瘤多倍保？

l 中荷惠加保怎么樣？值得買(mǎi)嗎？

l 投保建議

國(guó)家癌癥中心最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：中國(guó)癌癥發(fā)病率約278/10萬(wàn),平均360人就有一個(gè)癌癥新發(fā)患者，每年約380.4萬(wàn)人被確診癌癥，每天有超過(guò)1萬(wàn)人確診癌癥，平均每分鐘有7人確診癌癥。

以前，癌癥幾乎等于絕癥，所以很多人談癌色變。現(xiàn)在，隨著抗癌新藥及新的治療手段層出不窮，很多癌癥都有了治愈的可能：甲狀腺癌，10年存活率已超過(guò)90%，絕大多數(shù)都能治愈；膀胱癌，整體5年存活率77%，10年存活率70%；15-39歲年輕女性癌癥患者中常見(jiàn)的乳腺癌，整體10年存活率已經(jīng)接近90%……

但是，生存率的提升，卻又帶來(lái)新的苦惱——很可能意味著長(zhǎng)期持續(xù)燒錢(qián)：

（1）癌癥的治療存在兩大難題：一是轉(zhuǎn)移，二是復(fù)發(fā)。一方面，化療、放療在殺死癌細(xì)胞的同時(shí)都極大傷害患者的正常細(xì)胞，大大降低免疫抵抗力；靶向藥物與放化療相比副作用較小，但是只對(duì)很小部分患者有效。另一方面，癌癥細(xì)胞進(jìn)化很快，容易出現(xiàn)抗藥性，導(dǎo)致癌癥復(fù)發(fā)率很高。

（2）隨著醫(yī)療技術(shù)得不斷進(jìn)步，也有很多癌癥雖然很難被治愈，通過(guò)合理治療可以成為高血壓一樣的慢性病。比如慢性粒細(xì)胞白血病，由于神藥格列衛(wèi)的出現(xiàn)，5年存活率已經(jīng)遠(yuǎn)超90%。但是格列衛(wèi)無(wú)法治愈慢性粒細(xì)胞白血病，它只是讓這種病被長(zhǎng)期控制，一旦停藥，很多患者的白血病依然會(huì)復(fù)發(fā)。目前，60粒裝的格列衛(wèi)價(jià)格為11000元至12000元左右/盒，一個(gè)月需兩盒，年費(fèi)用在6.6萬(wàn)元-7.2萬(wàn)元，而且需終生服用。這對(duì)任何一個(gè)普通家庭，都是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

總體而言，不管是持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移還是成為慢性病，惡性腫瘤都是可能長(zhǎng)期燒錢(qián)的重大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)長(zhǎng)期而持續(xù)的巨額支出，如果在重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保一份惠加保惡性腫瘤多倍保，作為癌癥幸存患者，就能夠更有底氣，避免給家庭造成第二次甚至第三次經(jīng)濟(jì)沖擊。

中荷惠加保惡性腫瘤多倍保，主要提供3次惡性腫瘤賠付，如果未曾獲得過(guò)惡性腫瘤理賠，被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司退還總已交保費(fèi)。

1、首次理賠：賠付總已交保費(fèi)

等待期后首次出險(xiǎn)，不管是惡性腫瘤還是身故原因，皆賠付總已交保費(fèi)：

①如果首次理賠原因是被保險(xiǎn)人身故，理賠后保險(xiǎn)合同終止；

②如果首次理賠原因是被保險(xiǎn)人確診惡性腫瘤，則保險(xiǎn)公司除退還總已交保費(fèi)之外，還將豁免交余期未交保費(fèi)，而繼續(xù)享有保障，有效減輕治病期間經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，助力患者及家庭全力抗癌。

2、第2/3次惡性腫瘤理賠：賠付基本保額

被保險(xiǎn)人首次確診惡性腫瘤3年后，如果被保險(xiǎn)人經(jīng)確診依舊處于惡性腫瘤狀態(tài)，不管是首次惡性腫瘤的持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，還是新發(fā)惡性腫瘤，皆可獲得100%基本保額賠償；如果再經(jīng)過(guò)3年，仍處于惡性腫瘤狀態(tài)，被保險(xiǎn)人還可再獲得一次100%基本保額理賠。最多兩次。如下圖所示：

值得關(guān)注的是，中荷惠加保的惡性腫瘤再次賠付間隔期僅3年，這與市場(chǎng)上動(dòng)輒間隔期5年的產(chǎn)品相比，可謂誠(chéng)意十足！

3、保障期限：覆蓋惡性腫瘤高發(fā)期

根據(jù)2018年3月國(guó)家癌癥中心公布數(shù)據(jù)，惡性腫瘤發(fā)病率30歲以后開(kāi)始快速升高，80歲年齡組時(shí)達(dá)到高峰，之后有所下降。

*數(shù)據(jù)源自國(guó)家癌癥中心公布全國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告

另?yè)?jù)2017年國(guó)務(wù)院發(fā)表《中國(guó)健康事業(yè)的發(fā)展與人權(quán)進(jìn)步》白皮書(shū)顯示：2016年中國(guó)人均預(yù)期壽命為76.5歲。

中荷惠加保的保障期限有保至80歲、終身兩種可選，綜合惡性腫瘤高發(fā)年齡和人均預(yù)期壽命兩方面考慮，基本都是夠用的。

4、保費(fèi)價(jià)格低

一般情況下，同樣的保障責(zé)任，如果作為附加險(xiǎn)，費(fèi)率能做到更低一些。我們將作為主險(xiǎn)可獨(dú)立投保的中荷惠加保，與保障責(zé)任基本相同的***加倍保的惡性腫瘤多倍保附加險(xiǎn)，進(jìn)行費(fèi)率對(duì)比，如下圖所示：

中荷惠加保保至80歲最低只有另一產(chǎn)品保至70歲費(fèi)率的60%左右，終身保障僅50%左右，優(yōu)勢(shì)可謂十分明顯！

5、核保人性化

出生滿30天-50周歲人群，只要符合健康告知，皆可投保中荷惠加保，不限職業(yè)。

值得一提的是，中荷惠加保的健康告知非常人性化，既往病史對(duì)高血壓、高血脂、超重、心腦血管疾病、甲亢甲減等皆無(wú)問(wèn)詢。并且，對(duì)于下列情況，還可提供除外責(zé)任承保：

①肝功能正常的乙肝病毒攜帶者或乙肝小三陽(yáng)；

②脂肪瘤、肝血管瘤、子宮肌瘤、小于1cm的膽囊息肉；

③邊界清晰且小于5cm的肝臟、腎臟、卵巢單發(fā)囊腫；

④HPV陰性且TCT未見(jiàn)上皮內(nèi)病變的宮頸息肉/囊腫；

⑤產(chǎn)后抑郁癥、輕度抑郁癥，完全康復(fù)3年以上。 

中荷惠加保將通常作為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，單獨(dú)拎出來(lái)，可與任何其他重疾險(xiǎn)產(chǎn)品搭配投保，滿足第一次理賠后的惡性腫瘤多次賠付需求，加強(qiáng)惡性腫瘤保障水平，而且性價(jià)比更高，極大的提升了人們投保的靈活度。

需要注意的是，中荷惠加保首次理賠（惡性腫瘤或身故）僅賠償已交保費(fèi)，因此中荷惠加保不能替代傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)單獨(dú)投保，而應(yīng)搭配單次賠付的普通重疾險(xiǎn)投保，為惡性腫瘤的轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)提供保障。如果想給孩子投保、家族中有癌癥病史、或是希望加強(qiáng)惡性腫瘤多次賠付保障的客戶，中荷惠加保絕對(duì)是重疾險(xiǎn)保單升級(jí)的黃金插件。